銀行にはまだ十分な融資余地がある。

多くの優遇クレジットパッケージ

商業銀行によると、預金金利は非常に低く、それが銀行が消費者や企業にとって魅力的な金利で優遇融資パッケージを計算して実施する根拠となっている。

Vietinbankは、「優遇ローン - 明るい未来」プログラムの2回目の金利引き下げを発表した。貸出金利は短期ローンが年5.2%、中長期ローンが年5.8%から最低となった。 1月末の発表と比較すると、この貸出金利は年0.5％減少しました。

ベトコムバンクは、個人顧客および中小企業向けに、短期生産・事業ローンを年利 5.3% から、中長期ローンを年利 6.5% から提供しています。住宅購入、自動車購入、消費者ローンなどの目的で借り入れる個人のお客さまの場合、当銀行では最初の6か月間の金利は、短期ローン（12か月未満）の場合は年6％、中長期ローンの場合は年6.3％のみです。

SHBでは、個人のお客様向けに優遇パッケージとして5.79%のローン金利をご提供しております。企業も短期ローン、中期ローン、長期ローンともに同様の金利を設定しており、それぞれのローンニーズに応じて金利が異なります。 SHBの代表者によると、これは同銀行の10兆円パッケージにおける優遇プログラムであり、以前に比べて年間0.6％削減されている。

同様に、BIDV も優遇融資のために数十億ドンを留保しました。規模のメリットを生かして、金利は一部の中小銀行の資金動員水準に相当する年率5％未満に調整されている。 BIDVの代表者によると、この金利は短期の通常貸出金利である1%に比べて低下しており、中期および長期では1.5%以上になる可能性があるとのことだ。このパッケージにおける個人顧客向けの最低ローン金利は年4.3％で、法人顧客向けの最低ローン金利は年4.8％のみです。

銀行は金利だけでなく、融資方針でも競争しています。具体的には、借り手を引き付けるために住宅ローンや無担保クレジットの形態を多様化することに加えて、Vietcombank は、顧客がクレジットへのアクセスに関してコストを削減できる条件を整えるために、オンライン申請の開始についても顧客をサポートしています。なぜなら、ベトコムバンクによれば、現在銀行システムに預けられている金額は14兆ドン近くあるからだ。貸し出せなければ、銀行は預金者に利息を支払わなければならない。これにより、信用の伸びが鈍化する中で、銀行に競争圧力がかかります。

アグリバンクの代表はまた、貸出信用を増やすために貸出金利を引き下げる競争が繰り広げられる中、優れた方針と熱心な顧客サポートを備えた銀行が競争上の優位性を持つだろうと述べた。したがって、顧客はこれまでにないほど便利に借り入れをすることができます。

経済専門家によると、新型コロナウイルス感染症の長期的影響による厳しい経済状況により、最近人々の収入が減少しているという。融資政策の厳格化により不動産市場は低迷しており、住宅購入の需要も急減している。一方、何十億ドンものお金がまだ銀行に残っていて、利息を稼いでいます。資本の流れを解放しなければ、銀行の利益成長は依然として主に信用によるもの（商業銀行の利益構造の約80％を占める）であるため、銀行が今年の事業目標を達成することは困難となるだろう。

金利は引き続き低下するでしょう。

銀行は、入力金利と出力金利の差が大きくなりすぎないようにするため、今後預金金利をさらに引き下げると述べた。しかし、先週、4つの商業銀行が預金金利の小幅な引き上げを発表した。

具体的には、SHB銀行は1か月および2か月の預金金利をそれぞれ0.2パーセントポイントと0.1パーセントポイント引き上げた後、年2.8％に引き上げました。 12か月預金金利は0.1パーセントポイント上昇し、年4.9％になりました。 13～15か月の期間は0.2パーセントポイント上昇し、年率5%になりました。 18か月期間は0.1パーセントポイント増加し、年率5.2％となった。

残りの期間については、SHB は変更されず、年間 3 ～ 4.4% の範囲で変動します。 24 か月および 36 か月の期間も同じで、それぞれ年率 5.5% および 5.8% に維持されます。これらは、特にSHB、そして銀行全般において現在最も高い金利が設定されている条件でもあります。

SHBに先立ち、エクシムバンクも3月22日から1～3か月預金の金利を引き上げ、サイゴンバンクも3月19日から18～36か月預金の金利を引き上げました。ただし、これらの銀行は、一定の条件で金利を少しずつしか引き上げません。今日の銀行の一般的な傾向は、依然として預金金利を引き下げることです。

特に、先週、テクコムバンクは預金金利の引き上げを発表したが、本日（3月26日）、突然金利の引き下げを発表した。具体的には、テクコムバンクは3～5か月の期間の金利を年2.7％から2.3％に引き下げ、0.4パーセントポイントの引き下げを行った。

一方、テクコムバンクの残存期間は最新のアップデートでは安定している。したがって、6〜8か月の期間は3.4％/年です。 9～11 か月の場合は、同じ年利 3.45% となります。 12～36 か月の期間は年利 4.4% です。特に、定期預金、期末利息支払い、12か月期間、9,990億VND以上の限度額の場合、年利9.5％の金利が適用されます。なお、非定期預金は引き続き年0.05％で固定されています。

同日、VIBは預金金利の引き下げも発表した。これに応じて、VIB はオンライン貯蓄について、3 ～ 18 か月の期間に適用される預金金利を 0.1 ～ 0.2 パーセント ポイント引き下げました。

調整後、3～5か月の金利は0.2パーセントポイント低下し、年3.8％となった。 7～11か月は0.1パーセントポイント下落して年率4.1%。 15～18か月の期間も0.1パーセントポイント減少し、年率4.8%となった。

窓口預入の場合、お客さまが受け取る金利はオンライン預入よりも0.1パーセントポイント低く、現在は年率2.4～4.9％の間で変動しており、預入金額は1,000万～3億円未満、預入期間は1か月～36か月で、利息は期間終了時に受け取ることになります。

一般的に、アグリバンク、ベトコムバンク、BIDV、ベティンバンクを含む4つの国有銀行グループは、金利が非常に低いにもかかわらず、依然としてシステム全体の預金市場シェアの約45％を占めています。最新の公表データによると、昨年末のAgribankの顧客預金残高は1,880兆VNDを超え、BIDVは1,704兆VND、Vietinbankは1,411兆VND、Vietcombankは1,396兆VNDに達した。

そのため、過去 1 か月間で 25 の銀行がほとんどの期間の金利引き下げを発表しました。経済・金融の専門家は、システム全体の預金動員市場シェアのほぼ半分を占めるビッグ4グループが預金金利を数十年ぶりの低水準となる年率5％以下に引き下げたことで、今後民間銀行が預金金利をさらに引き下げるようになるだろうとみている。

実際、貯蓄金利の低下傾向は2023年3月から1年間続いています。銀行幹部やアナリストらは、金利は少なくとも今年半ばまでは低水準にとどまり、その後は信用需要の増加に伴い反転し若干上昇する可能性があると述べている。しかし、金利が2022年に見られたような高水準に戻る可能性は低い。

MB証券（MBS）は、新たに発表した分析レポートの中で、主に2024年に信用需要が増加する傾向にあるため、入力金利は2024年第1四半期に底を打ち、それ以上低下する可能性は低いと考えています。大手商業銀行の12か月定期預金金利は25～50ベーシスポイント上昇し、2024年には5.25％～5.5％に戻ると予測されています。