消費者債権回収における一連の効果的なソリューションを提案

債務返済能力が低く、債権回収が困難

現在、ベトナムにはベトナム国家銀行（SBV）から認可を受け営業している消費者金融会社（CFC）が15社あります。金融会社の消費者ローン未返済額は約138.8兆ドンで、システム全体の消費者信用未返済額の約5％を占めています。

一方、ベトナム銀行協会（VNBA）副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏によると、2023年末までの統計では、未払いの消費者信用が経済全体の未払い信用の約21％を占め、約29兆億ベトナムドンに達すると示されており、これは比較的大きな数字です。

しかし、経済困難は、経済・社会情勢の影響を受けやすい低所得者層が大部分を占める顧客層の債務返済能力に直接影響を及ぼしています。

「2024年の最初の数か月間、信用の伸びは過去4年間で最低でした。経済的な困難により、顧客は低い負債を支払います。借り手の支払い意識が悪く、借り手が故意に借金を返済しない。債権回収業者に故意に反対し、非難し、中傷する。さらに、現在、消費者金融の債権回収に関する法的枠組みが存在せず、商業銀行や金融会社は債権回収の手段を持たない状態になっている」と、VNBA評議会メンバーでTPBank副総裁のグエン・ホン・クアン氏は述べた。

それに伴い不良債権が増加し、商業銀行や金融会社は多額の引当金を積み立てなければならなくなり、成長計画を縮小せざるを得なくなった。信用機関、特に金融会社の不良債権処理および回収活動は多くの困難に直面しています。多くの企業は、高リスク引当金を積み立てなければならないために困難な状況に陥り、損失を被ることさえあります。

ホームクレジット・ベトナムの2023年度連結財務報告書によると、この金融会社の税引き後利益は3,750億ドンに達し、消費者金融業界では最高となったが、前年の純利益1兆1,000億ドンよりは大幅に低かった。

FE Creditは、信用リスク、市場リスク、特に資本吸収力の低下により5四半期連続で損失を出した後、2023年第4四半期から再び利益を上げ始めました。一方、他の金融会社の中には、リスクの多い市場における慎重な事業慣行により、依然として経営が困難なところもある。例えば、Mirae Assetは2022年に1200億ドンの利益を出した後、2023年には9630億ドンの損失を出しました。プルデンシャル・ファイナンス社を買収した後、新韓ファイナンスも4,600億ドン以上の損失を報告し、Mcreditは利益を70%減少させた...

消費者金融市場における債権回収活動については、2024年2月末時点で金融会社の消費者ローン未返済額は約138.8兆VNDで、不良債権はシステム全体の不良消費者ローン債務の約18％を占めた。

債権回収の法的枠組みを提案し、「債務不履行」事態に厳格に対処する

COVID-19により、消費者信用の主な顧客である多くの低所得者が経済的困難に陥り、借金を返済する能力が低下しました。このような状況では、消費者の債権回収の効率性を向上させることが不可欠です。

現在、金融・銀行業界は「故意に債務不履行を起こす」顧客グループを懸念している。最近、ソーシャル ネットワーキング サイトでは、オンラインの Web サイトやアプリケーションからのローンの支払いを回避/スキップする方法を共有するグループが増えています。

「顧客は、金融機関のローンに対しても、非金融機関のアプリ/ウェブサイト/貸付機関に対してと同様の行動を取る傾向がある」と、VNBA消費者金融クラブ責任者でMcredit Finance CompanyのゼネラルディレクターのLe Quoc Ninh氏は述べた。

Le Quoc Ninh 氏によると、勤務先の会社の電子メール、住所、電話番号について「偽の」情報を入力するなどの手口が流行しているそうです。支払い後に連絡先、居住地、勤務先を故意に変更すること。こうした策略により、顧客の評価、債務の支払いの督促、債権回収が困難になっています。消費者金融会社は、業務、人的資源、関連する法的費用など、債権回収および回収活動にかかるコストを増やす必要があります。

この状況に直面して、レ・クオック・ニン氏は次のように勧告した。公安省は、債務返済義務を故意に逃れる行為に対する刑事責任を取り扱い、訴追するための具体的かつ統一されたガイドラインを策定する必要がある。個人情報の盗難や偽造による詐欺行為を減らすために、金融機関が国家人口データベースにアクセスできるようにすることを検討してください。

「信用スコアリングツールを導入し、ビッグデータ（税金情報、公共料金使用情報、賃貸情報など）を活用し、ベトナム国家信用情報センター（CIC）のオルタナティブ・スコアリング（代替データを使用した信用スコアリング）と行動スコアリング、そして商業銀行を調査して、ツールの信頼性を向上させています...」とMcredit Finance Companyのゼネラル・ディレクターは述べた。

国立銀行に対して、いくつかの金融会社の代表者は次のように勧告した。「政府は、消費者の実際の債権回収活動の遵守を確保するための法的枠組みを完成させる必要がある。」国立銀行は管理機関として、専門的な債務決済サービスの提供を許可および管理するための法的枠組みを研究および開発することを上位機関に提案し、推奨します。

債権回収サービス事業は、2020年投資法によりベトナムでは禁止業種となっています。しかし、債権回収活動は消滅したわけではなく、以前のように投資や事業条件に縛られずに変容してきました。 「債務決済サービスは多くの先進国では人気のある分野であるにもかかわらず、現在ベトナム市場には専門的な債務決済サービスがまだ不足しています。 「この活動は、現在のように禁止するのではなく、設立、運営、明確な管理メカニズムの条件に関する明確で透明な規制を備えた条件付きの事業ラインとして計画されるべきだ」とレ・クオック・ニン氏は提案した。

グエン・ホン・クアン氏は次のように勧告した。「当局は違法な「闇信用」対象の破壊と厳格な取り扱いを引き続き強化する。」消費者権利保護に関する政令などの法律および下位法令の調整の進捗を加速し、「借入-返済」義務に関する資金を借りる個人（金融サービスを利用する消費者）の責任と、サービス利用者（消費者）の役割における正当な権利の保護の条件に関する規制が必要です。

「国立銀行と各省庁および支部は連携し、金融テクノロジー企業（フィンテック）、オンラインアプリなどのモデルに基づいて消費者向け融資の法的枠組みを研究し構築しています...」消費者向け融資において商業銀行/金融会社を支援し、専門的な仲介債権回収組織が債権を回収できるようにするための法的回廊を構築するための研究を提案します。さらに、国立銀行は無担保および小規模消費者ローンの債務分類に関する規制を検討することを推奨する」とTPBank副総裁は提案した。

複雑な状況に直面して、ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏は、「銀行はシステムの不安定化を避けるために、融資をより厳格に行うべきだ」と勧告した。人々の生活ニーズに応えるために消費者ローンの質を向上させ、「ブラッククレジット」を削減することが必要である。しかし、銀行は顧客とも情報を共有する必要があります。具体的には、顧客が借金を返済する際には、たとえ返済が困難であったり故意に返済しなかったりしても、協力すれば銀行は人道的な方法で借金を免除または減額してくれるということを顧客に理解してもらうために、金利の引き下げを検討する必要がある...