「クレジットカード負債850万が88億ドンの不良債権に」：複利計算と元本残高利息への懸念

複利の借金？

銀行家や弁護士はこの金利がどのように計算されるのか困惑しています。 11年後の未払い債務は88億ドンで、多くの銀行が採用している通常の計算方法の数千倍に上る。現在、エクシムバンクは、850万ドンの信用債務を抱えながら88億ドンの不良債権となっている顧客であるPHA（クアンニン省）に適用する金利や手数料を発表していない。

この銀行からの報道情報により、利息と手数料の計算方法は、顧客の完全な署名がある2013年3月15日付のカード開設ファイルに基づく、Eximbankと顧客の間の合意と一致していることが確認されています（手数料と利息は、EximbankのWebサイトで公開されているカード発行および使用の料金表に指定されています）。

ティンタック紙記者の調査によると、複利と元金残高に基づく利息の2つの方法に基づいて計算すると、顧客が支払う金額に「驚くべき」違いが出るという。

複利計算方式では、2013 年 9 月の元本残高 850 万 VND に対して、年間カード金利 87% (金利、違約金などを含む) がかかると推定されます。その後、利息が元金に加算され、追加利息が請求され続けます。 2023年9月までに未払いの顧客債務は88億VNDになります。一方、一部の銀行は、カードの元金債務（この場合は 850 万 VND）に対してのみ利息を請求します。エクシムバンクと同じ年利87％の想定金利で、顧客が2023年9月までに支払わなければならない利息と元金は約9,040万VNDに過ぎない。

たとえば、3 月 17 日には、Agribank のリーダーが、Agribank クレジットカードの延滞料金と延滞利息の計算方法について説明しました。つまり、支払期日に顧客が支払わない場合、または最低支払額を支払わない場合、Agribank は未払いの最低支払額に基づいて計算された延滞料金を請求します。この手数料額は次回の明細書に表示されます。

「2回連続で明細書が届いた後、支払期日に顧客が支払わない、または最低支払額を支払わない場合、アグリバンクのシステムは自動的にカードをロックし、元本残高全体に対して、期間内のローン金利の150％の金利で延滞利息を計算します」とアグリバンクのリーダーは述べた。したがって、この銀行は元本残高に対してのみローン利息を計算します。延滞利息はベトナム国立銀行（SBV）の規定に従って計算され、元本残高（利息および手数料を除く）に対する期間内ローン金利（年率19.5％）の150％を超えないものとします。

「アグリバンクの計算によると、負債残高が850万ドンの顧客の場合、11年後の延滞利息は850万ドン×19.5％×11年＝18,349,670ドンとなる」とアグリバンクの代表者は確認した。

経済専門家のディン・チョン・ティン准教授はティン・トゥック紙の記者に対し、「未払い債務88億ドンは異常に高い」と語った。このような未払い債務の原因は、銀行が複利を適用したこと、つまり、元の債務元本（850万VND）ではなく累積元本に対して利息を計算したことに他なりません。

ANVI法律事務所の所長である弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は、3月17日午後、ティン・トゥック紙の記者とのインタビューで次のように語った。「民法によれば、融資金利は当事者間で合意されるが、他の関連法で別段の定めがない限り、年利20％を超えてはならなりません。」延滞利息を加算する場合、年率30％を超えてはなりません。刑法によれば、100％を超える金利で貸し付けることは高利貸しの犯罪とみなされます。

弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は次のように述べた。「銀行の貸出金利は、一般的な金利上限と同等かそれ以下にしかなりません。」たとえば、2023年6月16日付の決定番号1125/QD-NHNNによれば、5つの優先経済セクターおよび産業の資本ニーズを満たすために融資を行う場合、年率4％以下の金利交渉のみが許可されます。しかし、この規制は、資金動員よりも低い金利での融資を「強制」するものであるため、実現可能ではない。

しかし、上記の 20% の上限は銀行業界には適用されないと不当に説明されています。したがって、チュオン・タン・ドゥック氏によれば、銀行の貸出金利は違法とみなされることなく、どんな数字にも達することができるという。次に、延滞金利は、一般的に規制されているように 10% までしか加算されず、期限内金利の 150% に相当します。

「消費者ローン全般、特にクレジットカードローンの金利は常に非常に高く、特に延滞した場合は高くなります。輸出入銀行の場合、複利、複利計算、累積、元本への利息の追加、または一般に「利息に対する利息」として知られている、月ごとに計算される利息を適用する可能性があるため、延滞債務の金利を年間約70％とした場合、850万VNDから88億VNDへの急増は完全に可能です」とTruong Thanh Duc氏はコメントしました。

ANVI法律事務所の所長は次のように述べた。「銀行業界以外では、20％の金利上限を超える貸付は違反であり、元本に対する利息の計算を含めて30％を超える延滞利息を適用することも違反であり、100％まで計算すると刑事訴追につながる可能性があります。」しかし、これらすべてが銀行業界に当てはまるわけではありません。したがって、銀行は法律に違反することなく、100%の利息で貸し付け、年150%の延滞利息を徴収し、特に年間数千%までの複利を計算することができます。

「1997年には、銀行部門以外からの融資は元金に一度しか追加できないという規制がありましたが、銀行には制限がありませんでした。そのため、議論が違法でなければ、銀行は元金に毎日利息を追加することができ、上記の88億ドンという数字は最大130億ドンになる可能性があります。顧客は、ローンまたはカード契約で合意された利息、延滞利息、およびその他の料金を支払わなければなりません。しかし、多くの場合、顧客はそれを読まないか、読んでも理解しません」と弁護士のTruong Thanh Duc氏は述べた。

ティン・トゥック紙のインタビューで、SBLAW法律事務所のグエン・タン・ハ会長弁護士は「問題は、双方が紛争解決に向けて共通の意見を見つけられていないことだ」と語った。さらに、当局が解明しなければならない未解決の問題がまだ多く残っており、88億ドンは巨額であるため捜査機関が介入する可能性もある。重要なのは、クレジット債務から発生した利息がわずか約900万VNDであることです。

グエン・タン・ハ氏によると、利息とその計算方法の問題は、顧客が銀行に利息の計算方法と発生した取引の説明を求めるため、非常に重要であるという。さらに、なぜこの借金が長期化しているのかについても明らかにする必要がある。銀行は定期的に債務返済を促し、未払い債務を通知しますか?この事件は銀行の評判と顧客の利益に影響を及ぼす可能性がある。

これは世論の焦点でもあり、混乱を招き、特に輸出入銀行の業務、そして一般的には全国の銀行システムに影響を与えないように明確にする必要がある。

関係する銀行職員の役割を明確にする必要がある

PHAの顧客の主張：彼らは支払いや共有にクレジットカードを使用していなかったが、2013年3月に彼らはクアンニン省のEximbank支店に勤務するGという従業員にクレジットカードを作るように依頼したが、実際にはその後このクレジットカードを受け取っていない。

弁護士グエン・タン・ハ氏は「従業員Gの責任は非常に大きい」と述べた。銀行の内部規則に違反する兆候や刑法に違反する行為がないか明らかにする必要がありますか?捜査機関が従業員Gに生産資産の不正流用兆候があると結論付ける根拠がある場合、2015年刑法（2017年に改正および補足）に規定された制裁に従って処理されます...

金利問題に加えて、国民はなぜ銀行が少額の負債を11年間も放置したのか疑問に思っている。 「通常、債務が不良債権になった後、銀行は担保資産の差し押さえ、債権の売却、訴訟の提起、そして処理できない場合は債務の和解や帳消しなど、あらゆる手段を講じて処理しなければならず、11年間もそのまま引き延ばすわけにはいかない」と弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は述べた。

多くの銀行専門家によると、クレジットカードによる消費者ローンには、利便性、シンプルさ、適時性など多くの利点があります。銀行は、ユーザーを引き付けるために、多くの魅力的なポリシーを備えたクレジットカードを発行することがよくあります。しかし、このタイプのローンの金利は常に高く、特に延滞金利は銀行がより多くの潜在的なリスクを準備する必要があるため、使い過ぎになりやすいことを顧客は認識しておく必要があります。

一般的に、ユーザーにとって最も重要なことは、借金を返済する能力を積極的に持ち、延滞した場合の結果を明確に理解し、借金の罠に陥らないようにマイナス面を視覚化することです。問題や紛争が発生した場合、カードが使用されておらず、引き落とされた場合でも、迅速に処理する必要があります。銀行との合意に達することができない場合は、訴訟を起こすか当局に報告して解決を図る必要があり、無関心になったり無視したりしてはいけません。

「さらに、支払えない場合はブラックリストに載り、不良債権となり、追跡され、評判を失い、信用スコアを失い、信用資本にアクセスできなくなることに留意すべきだ」と弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は警告した。