全世界で単一の決済QRコードを目指す

1994年、デンソーウェーブのエンジニアである原正弘氏がQR二次元バーコードを発明したとき、自動車部品のラベル付けシステムが世界の通貨交換の重要な柱になるとは想像もしていなかっただろう。

原氏の予想をはるかに超えて、この取り組みは12年前に中国のアリペイとウィーチャット決済アプリで始まり、アジアとラテンアメリカ全域で非接触型送金の人気の手段となった。高価なクレジットカード読み取り機を購入する余裕のない小規模小売業者が最大の受益者となる。それに加えて、銀行口座を利用できない消費者もいます。東南アジアだけでも、2億人以上が利用する電子ウォレットが80種類あります。

次は、次の大きな目標、つまり、さまざまな支払いアプリを統合して、いつの日か 1 つの QR コードが世界中のどこでも機能するようにする段階です。

ブラジルの Pix QR、インドの UPI QR、インドネシアの QRIS、フィリピンの QR Ph、シンガポールの SGQR はすべて、小売業者がさまざまなソースから支払いを受け取るために複数のバーコードを表示する必要がないというアイデアを実装した成功例です。

1 つの QR コードは、あらゆる消費者向けアプリおよびウォレットと互換性があります。そのためには、もう一つの目標を達成する必要があります。つまり、外国人観光客も地元の人と同じようにスマートフォンを使い、料金を支払えるようにならなければなりません。インドのような国家決済システムは、他国が利用できるようにする協定を積極的に締結している。

東南アジア諸国連合（ASEAN）の主要経済国であるインドネシア、マレーシア、シンガポール、タイ、ベトナム、フィリピンは、域内の共通QRコードを、年間約190億ドルを消費する1,800万人の域内観光客にリンクさせている。ボストン コンサルティング グループによると、ASEAN の共通 QR コードは取引の 15% ～ 20% を占める可能性があり、40 億ドル相当の消費者支出を促進し、世界の他の国々に刺激を与えることになるという。

そのようなゴールに到達するには、強固な基盤を構築する必要があります。現時点では、支払いチャネルを単一のリポジトリに統合するのは簡単ではありません。たとえば、シンガポールで汎用 QR コードを表示する店舗では、複数の支払い方法を自分で登録する必要があります。そうして初めて、Alipay、GrabPay、NETS、ShopeePay、UnionPay などが受け入れられるようになります。

しかし今月、シンガポール政府は新たな戦略を試験している。これは、シンガポールがキャッシュレス社会を目指し、「スマート国家」構想を推進するための最新の取り組みである。共通 QR モデルの改良版である SGQR+ では、小売業者は 23 の加盟ウォレットとアプリのいずれかからの支払いを受け入れるために単一の契約を締結する必要があります。これは、中国国内のすべてのキャッシュレス決済アカウントを 1 つの統合システムにまとめた中国の WeChat QR コード決済システムに似ています。

過去6～7年間、独自のQRコードオプションを提供してきたVisaとMastercardも、国境を越えた決済ネットワークであるXNAPを通じてこのトレンドに加わっている。 Google Pay も同様の動きを展開する予定です。

共通支払いコードのこの実験は、欧州と北米の政策立案者が注意深く見守る必要があるものである。これまで、消費者の非接触型決済は近距離無線通信（NFC）技術を使用して行われていたため、QRには十分な注意が払われていませんでした。これは、近接するデバイス間でお金とデータをワイヤレスで転送する技術です。

シンガポールは決済市場が発達しており、NFC が広く使用されていることにも注目すべきです。 EY-パルテノンの分析によると、昨年、金融ハブにおける小売取引の57％がクレジットカードとデビットカードで支払われた。デジタルウォレットの使用事例の 18% において、消費者は QR コードをスキャンせずに取引の 97% を支払いました。彼らは、Apple Pay に保存された NFC 対応カードなどのより高速な方法を使用しました。

シンガポールが依然としてQRコード決済を規制しようと決意している理由は、デジタルウォレット取引の市場シェアがわずか3%だからではなく、過去5年間の年平均成長率が72%だからである。この急速な拡大は、COVID-19パンデミック中にデジタル変革を開始した中小企業によって推進されています。

昨年のシンガポールのPOS取引の19％が現金で行われたことを考慮すると、政府のHawkers Go Digitalプログラムにはまだまだ道のりが残っている。フードトラックや露店が観光客から最大限の利益を得られるよう支援することは、先進国、発展途上国を問わず、あらゆる経済においてより重要な目標となるべきです。

SGQR+ の成功は、世界的な取り組みに再現することができます。最終的な目標は非常に広範囲にわたるため、最小規模の企業でもキャッシュレス化を実現し、国内外のあらゆる顧客から現金を受け取ることができるようになります。外国人観光客は、引き続き使い慣れたデイリーアプリを使用し、頻繁にポイントを獲得できます。

デンソーウェーブのバーコードは大量のデータを収容できる点で非常に効率的ですが、金銭的価値を交換するための最終手段となるかどうかは断言できません。しかし、世界中のあらゆる支払いに共通の QR コードが利用できるようになると、QR コードの潜在能力が最大限に発揮されるでしょう。