国立銀行は、金融機関に対し、カード発行と利息計算方法の見直しを要求

したがって、信用機関（CI）と外国銀行支店は、法規制の遵守を確実にするために、銀行カードの発行と使用に関する内部手順を見直す必要があります。併せて、銀行カードの発行・利用手続きが適正に実施されるよう、役職員を指導し、教育を徹底します。

手数料及び利息の計算方法については、商業銀行は、発行するカードの種類ごとに手数料、利息率、利息計算方法が規制に準拠していることを確認するために検討する必要がある。同時に、透明性を保ち、十分な情報を提供し、顧客が権利と義務、手数料、金利、利息計算方法（特にクレジットカードの場合）に関する情報を把握できるようにするための対策を講じる必要があります。

「法規制に従って問い合わせや苦情を処理するプロセス全体を見直す。 「カードの使用過程で顧客から苦情やフィードバックがあった場合、カード発行組織（TCHPT）は関連法の手順と規則に従ってそれを処理し、迅速性、適時性、最終性を確保し、問題が長引いて顧客の正当な権利やTCPHTのイメージと評判に影響を与えないようにします」と国立銀行の公式文書2235/NHNN-TTの内容は述べています。

国立銀行によると、管理と監督のプロセスを通じて顧客のカード使用に関する異常な問題（取引がない、長期の延滞債務など）を検出した場合、TCPHTは顧客に積極的に通知し、関係者と調整して、顧客とTCPHTの正当な権利が影響を受けないようにタイムリーな措置を講じる必要があります。

さらに、信用機関は、銀行カードの発行および使用における顧客の権利と責任について顧客に対してコミュニケーション措置を実施する必要があります。個人情報の漏洩やカード情報の不正利用のリスクを回避するために、個人データや銀行カード情報を保護するための対策を顧客に推奨します。

金融・銀行の専門家によると、クレジットカードの人気はますます高まっており、ベトナムにおけるキャッシュレス決済の発展に貢献しているという。顧客は、カードを賢く使用し消費するために、無利息期間、支払い規則、追加費用などについての知識を身に付ける必要があります。

クレジットカードの発達は、キャッシュレス決済の促進、現金支出の制限、経済の透明性の向上など、多くのメリットをもたらしました。消費者にとって、クレジットカードはいつでも支払いができるようにしてくれます。消費者はオンラインで注文したり、宅配の食べ物を注文したり、海外旅行用のホテルの部屋を予約したりすることができます。さらに、このカードには、顧客が先に使って後で支払うことができるクレジット提供などの特典もあります...

カード協会政策小委員会（ベトナム銀行協会 - VNBA）のグエン・ホン・タン委員長は次のように述べた。「現在、ベトナムには1億4000万枚以上の決済カードがあり、そのうち1020万枚はクレジットカードです。」 2023年のクレジットカード取引額は1兆億VNDを超えるでしょう。

「銀行は信用管理を通じて支出管理ツールを提供します。顧客はクレジットカードを通じて支出を簡単に管理できます。銀行は毎月顧客に経費明細書を送付します。ユーザーは、銀行が提供する支出レポートやアプリケーションを通じて簡単に情報を検索できます。 「銀行は顧客向けにキャッシュバック、マイル、直接割引などの優遇プログラムも提供しています」とグエン・ホン・タン氏は述べた。

しかし、VNBAの代表者は、支払いが遅れると延滞につながり、住宅ローンや自動車ローンなどの新規融資を申請する際の信用スコアに影響するなど、クレジットカードのリスクについても指摘した。カードを使用する際に、カードが適切に保管されていなかったり、他人に使用させたりした場合、カード情報の紛失や不正な取引などのリスクに直面する可能性があります。

「顧客には信用が与えられるため、顧客は自分の必要性や経済力を超えて支出することが容易である」とVNBAの代表者は語った。クレジットカードの金利は現在非常に高く、年率20～40%となっています。銀行では、未払い残高の延滞金利に加え、延滞金、現金引き出し金利、現金引き出し手数料なども適用します。クレジットカードの金利が高いのは、リスクの高い無担保ローンだからです。

経済学者のグエン・トリ・ヒュー博士はこう語った。「ベトナムではクレジットカードはそれほど普及していないが、発展の可能性は依然として大きい。」 「国内で発行されているクレジットカードの枚数は約1,000万枚ですが、カードを複数枚所有している人が多いため、カードを保有している人口の割合は6～7％程度にとどまります。人口の90%以上がクレジットカードを持っていませんが、このタイプのカードの普及は容易ではありません。カード限度額は収入の5～6倍、安定した収入が条件です。しかし、ベトナム人の収入はまだ低く、一人当たりのGDPは現在年間約4,500米ドルに過ぎません」とグエン・トリ・ヒエウ博士は語った。

クレジットカード市場の発展のために、専門家のグエン・トリ・ヒュー氏は「ベトナムには、借金や金融取引をした人々に対するスコアリングと信用格付けのシステムが必要だ」と語った。国立銀行には CIC システムがありますが、国立信用情報センター (CIC) に信用履歴を持つ 1 億人のうち、信用スコアが付与されるのはほんの数人の顧客です。

さらに、取引と人々の法令遵守の向上に重点を置く必要があります。現在、ソーシャル ネットワーク上で債務不履行や借金からの逃避の方法を公開しているグループが存在する状況では、クレジットカードを発行する銀行にとってのリスクは小さくありません。ベトナムでは法律やビジネス倫理の遵守に対する意識は高くありません。

したがって、Nguyen Hong Thanh 氏は次のように推奨しています。顧客は、使用規則、利息計算に関する規則、手数料、および関連する責任を注意深く検討する必要があります。カード利用契約に加えて、お客様はカードの料金表と利息の計算方法を注意深く検討する必要があります。現在、ベトナムの銀行の利息計算方法は、米国などの世界の主要国の利息計算方法と同様に、国際慣行と一致しています...